 В последнем маркетинговом отчете от аналитического агентства «Автостат» говорится о том, что в России до конца текущего года средний размер кредита на покупку автомобиля увеличится до 17 500 долларов.
Темпы роста
Если сравнивать с прошлогодним показателем, который также был опубликован «Автостатом», то очевиден существенный прирост. В 2007 г. средний размер автокредита составил 13,9 тысяч долларов, а пять лет назад этот показатель находился на уровне 10 000 долларов.
Не говорит ли такая динамика роста о том, что российский рынок автокредитования далек от насыщения?
Аналитики единогласно заявляют: темпы роста отечественного рынка автокредитования отличаются постоянно растущей динамикой. Еще недавно автомобильные кредиты едва покрывали около 20% от числа всех покупаемых в стране авто, а в этом году к услугам автокредитования прибегают в 40% случаях покупки. А это значит, что в кредит на авторынке России покупается каждый второй автомобиль.
Что влияет на рост?
Сейчас население страны имеет стабильную оплату своего труда, поэтому автокредитование стало атрибутом не только жизни автомобилистов крупных городов, но также стало широко и активно развиваться и в регионах России. Региональные банки, не желая упускать доходных клиентов, разворачивают конкурентную борьбу за покупателей. Именно поэтому упрощается и ускоряется процедура получения кредита, предоставляются дополнительные банковские услуги. Все это притягивает большее число покупателей, в том числе менее обеспеченных. Но при этом банки остаются достаточно разборчивыми при выдаче кредита, и в этом году отказы в предоставлении возросли до 10-12%, а еще в 2007 году в кредите банки отказывали всего в 3-5 % случаев обращения клиента.
Сама по себе услуга автокредитования, кроме всех тех плюсов, которые с ней связывают, имеет и обратную сторону, не всегда приятную. В России стали активнее брать кредит, при этом увеличился не только его средний размер, но и упростился способ его получения. Последнее стало следствием конкурентной борьбы банков. Стремясь не упустить клиента, читай должника, банки стали принимать решение о выдаче кредитов при наличии минимального списка предоставляемых документов в течение нескольких дней. Такая простота зачастую «выходит боком».
Покупатель, привлеченный упрощенными схемами автокредитования, принимает решение о необходимости покупки авто в кредит не всегда осознанно, переоценивает свой финансовый потенциал и, соблазненный выгодными условиями предоставления кредита, не замечает невыгодных для себя пунктов сделки. Но при этом растут риски не только самого покупателя, который вполне вероятно попадает в долговую кабалу, но и банка, который допускает, что клиент будет уклоняться и от выплат по кредиту, и от пени за нарушение договорных обязательств. Страховаться от таких рисков приходится любому банку с помощью увеличения размера ставки кредита. Но при этом важно и не потерять клиентов, которые, недовольные такой высокой ставкой, идут искать другой банк-кредитор.
По мнению экспертов, российский рынок автокредитования пока еще далек от насыщения. Для сравнения в Европе в кредит приобретается до 70% автомобилей, а Америке 80%. И пока рынок еще не насытился, формы экспресс-кредитования будут пользоваться популярностью. Хотя куда цивилизованнее вернуться к классическим формам выдачи кредита, которые снижают риски банка и оказываются более честными по отношению к покупателю. Именно такой способ автокредитования дает возможность развивать качество самой услуги, а не увеличивать огромными темпами число заемщиков.
Однако отечественный авторынок, кажется, только входит во вкус. И если еще в прошлом году по объемам покупаемых автомобилей Россия стояла на третьем месте, то по результатам первого полугодия 2008 г., она вышла на лидирующее место. И, конечно, доступность автокредитов тут сыграла не последнюю роль.
Опасности и перспектива
Логично, что, несмотря на жесткую конкуренцию, банки яснее осознают те риски, которым подвергаются, в частности при выдаче экспресс-кредита. Но отдает ли себе в этом отчет рядовой заемщик, которому дали возможность относительно быстро купить вожделенную машину? Не всегда, как показывает практика. Всегда ли сами продавцы могут устоять от легкой возможности привлечь выгодами той или иной кредитной программы очередную порцию клиентов? И такое тоже распространено. В итоге, «казино (банк в данном случае) всегда выигрывает», помня о «невозвратах», страхует себя высокой ставкой процента, при этом не спешит вовсе отказываться от экспресс-автокредитования, поскольку оно способно привлекать много заемщиков. А покупатель транспортного средства в кредит страховаться таким образом возможности не имеет или не знает, как ею воспользоваться, не рассчитав свои «денежные» силы, вынужден в итоге выплачивать большие пени за просрочку платежа.
И вопреки многочисленным предупреждениям относительно оформления кредита, число обманутых банками и автосалонами не уменьшается.
А в будущем стагнации рынка автокредитования в России ожидать не приходится. Однако эксперты строят прогнозы и говорят, что прирост продолжится более или менее сдержанными темпами и уже в обозримом будущем стабилизируется. А пока продолжится отход банков от «насытившихся» автомобилистов крупных городов к покупателям в регионах России.
Сергей Василенков
|
